Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie (IŽP) je kombináciou poistného krytia a pravidelného investovania do podielových fondov. Časť poistného pokrýva náklady poisťovne na krytie poistných rizík a časť je zhodnocovaná v podielových fondoch. Je to modernejší typ rezervotvorného poistenia ako kapitálové životné poistenie. Ponúka pomerne veľkú flexibilitu v možnostiach poistenia aj investovania.

Poistné krytie

IŽP umožňuje komplexné zabezpečenie jednotlivca a rodiny. Je tu možné dojednať akékoľvek poistné riziká. Medzi najdôležitejšie patrí poistenie pre prípad smrti, trvalých následkov po úraze a poistenie kritických chorôb. Cena za poistenie sa v každej poisťovni líši a preto je potrebné vybrať si takú, kde je vyvážená cena a poistné krytie. Do úvahy je potrebné brať aj výluky, ktoré sa na poistné krytie vzťahujú. Pri poistení je nesmierne dôležité správny výber poistných rizík a nastavenie poistných súm. Vďaka tomu neplatíte finančné prostriedky zbytočne a máte krytie ušité na svoju aktuálnu situáciu.

Platbu poistného za hlavné poistenie si stanovuje klient v návrhu poistnej zmluvy. Poistné za hlavne poistenie (krytie pre prípad smrti) sa odvíja od poistnej sumy na smrť, doby poistenia, veku, pohlavia a rizikovej skupiny.

Príklad platby poistného v IŽP

Porovnanie - muž (žena), vek 30 rokov, doba poistenia 35 rokov

Poistná suma na smrť 50.000 €, trvalé následky po úraze 30.000 € s progresínym plnením 500%, mesačné poistné 78,47 €

Muž na konci poistenia dostane pred zdanením:        Žena pri rovnakých parametroch dostane viac:

57.183 € pri raste hodnoty fondov 5% p.a.              66.034 € pri raste hodnoty fondov 5% p.a.

72.244 € pri raste hodnoty fondov 6% p.a.              81.840 € pri raste hodnoty fondov 6% p.a.

91.373 € pri raste hodnoty fondov 7% p.a.              101.685 € pri raste hodnoty fondov 7% p.a.

Prečo vzniká tento rozdiel? Poisťovne vychádzajú zo štatistík, podľa ktorých vyrátavajú poistné za rizikovú zložku. Keďže muži sú pre poisťovne rizikovejší a dožívajú sa nižšieho veku, tak aj platia viac. A tým pádom sa do podielových fondov investuje menej ako u ženy.

Investovanie

Investovanie v IŽP je pridružené k poistnému krytiu. Aj prostredníctvom tohto poistenia môže bežný človek využiť kapitálové trhy pre zhodnotenie svojich finančných prostriedkov a vytvárať si dlhodobú rezervu. Finančné prostriedky sú investované do podielových fondov. Môžete si vybrať konkrétne fondy, namiešané portfóliá fondov alebo riadené portfólia fondov. Dlhšie obdobie umožňuje výber rizikovejších a výnosnejších stratégií. A vďaka tomu aj možnosť vyššieho zhodnotenia. Avšak v IŽP nie je garancia žiadneho výnosu. Jedine v prípade voľby garantovaného fondu, ktorý investuje do technických rezerv poisťovne, kde je minimálna garancia ako v kapitálovom životnom poistení. Momentálne to je 2,5% p.a. (jún 2011). Táto možnosť je určená pre veľmi konzervatívnych klientov. Dlhodobé a hlavne pravidelné investovanie podstatneznižuje riziko investovania do akciových stratégií a preto by bola škoda zaviazať peniaze garanciou. Pravidelné investovanie umožňuje v čase poklesov nákup väčšieho množstva podielových jednotiek a preto je výhodou investovať do rizikovejších a volatilnejších fondov (fondy s väčšími výkyvmi ceny podielovej jednotky).

Aké zhodnotenie môžete očakávať?

V podielových fondoch nie je žiadny garantovaný výnos. Ak chcete garanciu, tak sa musíte uspokojiť s málom. Výnosy, ktoré boli dosiahnuté v minulosti nám nezaručujú, že taký istý výnos bude dosiahnutý aj v budúcnosti. Všetko je postavené na predpokladoch, ktoré vychádzajú z dlhodobých údajov z minulosti. Uvediem len veľmi orientačné reálne výnosy v podielových fondoch.

Dlhopisové stratégie – 3 až 4% p.a.

Zmiešané stratégie – 5 až 6% p.a.

Akciové stratégie – 7 až 8% p.a.

Čo dostanete na konci poistenia?

Na konci poistenia je vyplatená aktuálna hodnota podielových jednotiek. V investičnom životnom poistení nie je garantovaná suma vyplácaná pri dožití ako je to pri kapitálovom životnom poistení. Kladný rozdiel medzi investovaným poistným a hodnotou účtu na konci poistenia je kapitálovým príjmov a zdaňuje sa daňou z príjmu.

Výhody investičného životného poistenia

Poistná ochrana a investovanie pod jednou strechou. Mnohé poistné riziká sú v rámci investičného životného poistenia lacnejšie ako pri samostatnom poistení. Na druhej strane IŽP ponúka možnosť pravidelného investovania už od pár Eur mesačne.

Flexibilita. Väčšina dobrých IŽP je pomerne flexibilná. Viete si tam kedykoľvek zmeniť nastavenie poistných súm, výšku poistného a investičnú stratégiu.

Možnosť vyššieho zhodnotenia. Pri výbere rizikovejších rastových investičných stratégiu v kombinácii s dlhšou dobou investovania je predpoklad zaujímavejšieho zhodnotenia oproti kapitálovému životnému poisteniu.

Možnosť predčasného výberu finančných prostriedkov. V prípade nutnosti je možné z IŽP spraviť aj čiastočný výber. Ten však obyčajne nie je možný alebo je sankcionovaný na začiatku poistenia a mal by nás odradiť od výberu a minutia finančných prostriedkov určených do vyššieho veku.

Ako si vybrať vhodné IŽP

Keďže aj IŽP je v prvom rade určené na poistenie, tak rozhodujúcim faktorom pri výbere jepoistné krytie. Dôležité je sledovať poistné podmienky, výluky a taktiež cenu za poistenie. Na druhom mieste je flexibilita poistenia a možnosti investovania. Flexibilita môže ušetriť kopec finančných prostriedkov vďaka rýchlym úpravám poistného krytia pri zmenách životných situácii. Platíte len za to, čo aktuálne potrebujete. Pri neflexibilných poisteniach by ste platili za krytie aj vtedy, ak ho nepotrebujete.  Možnosti investovania a výber podielových fondov hrá dôležitú úlohu pri zhodnocovaní Vašich finančných prostriedkov.