Stavebné sporenie

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie má na Slovensku pomerne dlhú históriu. Prvá stavebná sporiteľňa pôsobí na trhu od roku 1992. Mnohí ľudia si ešte pamätajú na štedré štátne prémie a voľnejšie podmienky ich získania v 90-tych rokoch. Od tohto obdobia sa v stavebnom sporení veľa udialo a zmenilo. No aj napriek prísnejším podmienkach a nižšej výške štátnej prémie má stále stavebné sporenie svoje výhody a patrí do portfólia finančných produktov každého občana.

Fáza sporenia a fáza úveru

Základným princípom stavebného sporenia je nasporiť si časť finančných prostriedkov a druhú časť si výhodne požičať. Mnoho ľudí využíva stavebné sporenie len na sporenie, to možné je. Kto by ho však chcel využiť len na úver, tak bude asi sklamaný, nie je to možné. Po splnení podmienok však sporiteľ má nárok na stavebný úver bez dokladovania príjmu a ručenia nehnuteľnosťou.

Garancia fondom ochrany vkladov

Stavebné sporiteľne ako špecializované banky spadajú pod slovenský fond ochrany vkladov. Oproti bežným bankám sú omnoho bezpečnejšie, pretože podľa zákona majú obmedzené možnosti narábania s finančnými prostriedkami. Peniaze svojich  sporiteľov môžu poskytovať jedine na stavebné úvery a medziúvery iným stavebným sporiteľom.

Štátna prémia

Stavebné sporenie podporuje štát tzv. štátnou prémiou. Jej výška sa donednávna prepočítavala podľa vzorca v zákone o stavebnom sporení. Po zmenách v legislatíve  sa bude o výške štátnej prémie každoročne rozhodovať v zákone o štátnom rozpočte. Pre rok 2013 je stanovená vo výške 11,5%, max. do 66,39 €. Pripisuje sa raz ročne k 31. decembru podľa vkladov v danom roku. Reálne ju však dostanete na účet až v prvom kvartály nasledujúceho roka po uvoľnení financií zo štátneho rozpočtu. Štátna prémia nepodlieha dani z príjmu. Nárok na prémiu má každý, kto má zo stavebnou uzatvorenú prémiovú zmluvu o stavebnom sporení. Je potrebné však upozorniť, že 1 osoba má nárok len na 1 štátnu prémiu. V prípade uzatvorenia 2 prémiovo zvýhodnených zmlúv zaniká nárok na štátnu prémiu na obe zmluvy. Na získanie plnej štátnej prémie je potrebné vložiť 557,30 € do konca roka 2013.

Od 1.1.2012 malo dôjsť k zmenám v pridelovaní štátnej prémie. Po páde vlády a vetovaní zákona prezidentom tieto zmeny nakoniec neprešli. Plánované boli tieto zmeny: V prvom roku stavebného sporenia mali dostať plnú štátnu prémiu len sporitelia, ktorí by vložili plnú sumu v prvom kvartály daného roka. Štátna prémia mala byť rozdelená po kvartáloch. V ďalších rokoch sporenia to malo zostať po starom. Štát by ušetril a časť nových sporiteľov by dostala v prvom roku menej. Ďalšia zmena sa mal týkať sporiteľov, ktorí splácajú alebo budú čerpať medziúver. Štátnu prémiu vo fáze medziúveru by nedostali vôbec.

Výnos v stavebnom sporení

V stavebnom sporení je počas celej doby sporenia garantovaná výška úroku, ktorými sa zhodnocujú vklady sporiteľov. Dnešný úrok sa pohybuje štandardne na úrovni 2%. Nevýhodou je ročné priposovanie úroku. Viac získajú len sporitelia, ktorí využijú príležitostné marketingové akcie stavebných sporiteľní. Vyššie úročenie vo výške 3% p.a. majú sporitelia, ktorí si uzatvorili sporenie v minulosti. Renditu (výnosnosť) stavebného sporenia uvádzajú stavebné sporiteľne na úrovni3,8 až 4% p.a. (po zdanení). Platí to pri optimálnom využití stavebného sporenia počas 6 rokov, t.z. vklady len na plnú štátnu prémiu a optimálne nastavená cieľová suma. Optimálny vklad na stavebné sporenie pre rok 2013 je 577,30 €. Ak máte na jednej zmluve viac sporiteľov, tak je vklad násobkom počtu sporiteľov na zmluve o stavebnom sporení.

Pri sporení sumy vyššej ako minimálnej na získanie plnej štátnej prémie alebo dlhšie ako 6 rokov sa celková výnosnosť výrazne znižuje.

Dostupnosť finančných prostriedkov

Do 2 rokov – nie je možné vyberať finančné prostriedky so štátnymi prémiami.

Od 2. do 6. roku – je možný výber nasporenej sumy, pripísaných úrokov a štátnej prémie. Podmienkou je predloženie dokladov účelového použitia. Za zrušenie stavebného sporenia do 6. roku si zaplatíte aj poplatok za predčasné zrušenie.

Po 6. roku – je možný výber nasporenej sumy, pripísaných úrokov a štátnej prémie. Použitie finančných prostriedkov je ľubovoľné a za výber sa neplatí poplatok.