Životné poistenie

Životné poistenie

Životné poistenie ako finančná služba má pomerne dlhú históriu. Ťažko nájdete človeka, ktorý by sa s ním nestretol. V podstate vzniklo zo strachu ľudí z nepredvídaných udalostí. Nikto nepozná svoju budúcnosť a určite nechce zažiť tragickú udalosť. Ale ak k tomu príde, tak strata príjmu s tým spojená sťažuje bežný život dotknutej osoby a jej rodiny.

Zmysel životného poistenia

Životné poistenie je ako padák. Keď ho nemáme vtedy, keď ho potrebujeme, tak ho už nikdy potrebovať nebudeme.

Zmyslom poistenia je zabrániť finančnej katastrofe v rodinnom rozpočte. Tým myslím veľké finančné straty, ktoré vzniknú dlhodobým výpadkom príjmu a jednorazové výdaje po poistnej udalosti (úprava bývania, úprava motorového vozidla, platby za lekársku starostlivosť a pod.). Vykrývať si poistením malé výpadky príjmu je obyčajne neekonomické a jednoduchším riešením je vlastná rezerva.

Poistenie je aj o psychike. Pôsobí preventívne. Človek si často krát privodí nešťastie tým, že ne neho myslí, pretože sa ho bojí. Poistený človek sa cíti istejšie a aj vďaka tomu je menšia pravdepodobnosť, že dôjde k nejakej nepríjemnej udalosti.

Hlavnou úlohou poistenia je v prvom rade samotné poistenie rizík straty príjmu. Sporenie je jeho pridanou hodnotou. Na druhej strane však u ľudí, ktorí si nevedia sporiť je poistenie jediným spôsobom ako si nejaké peniaze nasporiť. Platby za poistenie sú pravidelné a hlavne povinné a pod hrozbou sankcií za zrušenie motivujú človeka sporiť.

Zdaňovanie výnosov v životnom poistení

Výnosy v životnom poistení sa nezdaňujú počas priebehu poistenia. Povinnosť zdanenia vzniká až po skončení poistenia, ak je vyplatená hodnota poistenia vyššia ako poistné, ktoré bolo poisťovni zaplatené.

Poistné plnenie z poisťovne nie je predmetom zdanenia. Podľa zákona je tento príjem oslobodený od dane z príjmu.

Garancie v poisťovniach

Garantované zhodnotenie a poistné plnenie. Poisťovne môžu garantovať výnos maximálne vo výške aktuálneho zhodnotenia technickej rezervy dosiahnutého v predchádzajúcom kalendárnom štvrťroku. Zhodnotenie technických rezerv sa pohybuje v rozmedzí 4 až 5% p.a. Poisťovne väčšinou však garantujú zhodnotenie kapitálovej hodnoty poistenia maximálne vo výšketechnickej úrokovej miery. Maximálne percento určuje NBS a momentálne je vo výške 2,5% p.a. Podľa nej vyrátavajú okrem iného aj garantovanú odkupnú hodnotu poistenia, napr. garantované poistné plnenie pri dožití v kapitálovom životnom poistení.

Technické rezervy poisťovne. Každá poisťovňa podľa zákona o poisťovníctve musí spĺňať tvorbu technických rezerv a musí udržiavať mieru svojej solventnosti. Technické rezervy musia byť v takej výške, aby poisťovňa bola poisťovňa v každom okamihu zabezpečená schopná uhradiť všetky záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv. Na tieto záležitosti dohliada NBS.

Môže poisťovňa skrachovať? Samozrejme, že áno. Slovenská história poisťovníctva si pamätá niekoľko krachov alebo zrušení komerčných poisťovní (napr. Dopravná poisťovňa, Hasičská poisťovňa, R + V poisťovňa). Na rozdiel od krachov bánk sa o nich veľa nerozpráva a klienti si to niekedy ani nevšimnú. Pri krachu poisťovne všetky záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv prechádzajú na ďalšiu poisťovňu, ktorá preberá celý poistný kmeň. Klient dostane domov oznámenie o zlúčení poisťovní, resp. o presune jeho poistnej zmluvy v rámci celého poistného kmeňa. Nová poisťovňa musí plniť všetky záväzky z poistnej zmluvy, nech je poistná zmluva akokoľvek nevýhodná pre poisťovňu.

Okrem toho je každá poisťovňa poistená v inej poisťovni, tzv. zaisťovni. Takýmto spôsobom sa poisťovňa zbavuje časti rizika. Pri veľkých poistných udalostiach si potom sama poisťovňa uplatňuje poistné plnenie od zaisťovne.

Dedenie v poistení a určenie oprávnenej osoby

Poistenie je podobne ako iné finančné produkty predmetom dedičského konania podľa ustanovení občianskeho zákonníka. Samozrejme do dedičstva vstupujú len tie zmluvy, v ktorých vzniká kapitálová rezerva (napr. investičné, kapitálové, vkladové poistenia) alebo plnenie pre prípad smrti.

V životnom poistení je možné uviesť si do poistnej zmluvy oprávnenú osobu. Oprávnená osoba má nárok na plnenie z poistenia bez dedičského konania. Vždy túto možnosť odporúčam využiť, ak je na to dôvod. Ak máte poistenie naozaj na ochranu Vašej rodiny, tak určením oprávnenej osoby urýchlite vyplatenie finančných prostriedkov. Ak by sa to riešilo cez dedičské  konanie, tak by to trvalo neporovnateľne dlhšie a okrem toho by poistné plnenie mohlo byť rozdelené aj medzi dedičov, ktorých ste poistením v podstate ani zabezpečiť nechceli.

Optimálne životné poistenie

Optimálne poistenie musí byť vždy prispôsobené Vašim aktuálnej situácii, hlavne záväzkom a existenčným výdajom. Malo by slúžiť na poistenie veľkých škôd, na ktoré nepostačujú naše finančné rezervy. Na čo sa treba zamerať pri optimálnom nastavení poistenia? Vybrať opodstatnené poistné riziká, stanoviť správnu výšku poistných súm a vybrať najvhodnejšiu poisťovňu. Pri výbere poisťovne ide o kompromis medzi poistných krytím a cenou za poistenie. Viac informácie nájdete v časti "ako si nastaviť poistenie".