Kapitálové životné poistenie

Kapitálové životné poistenie (KŽP) je kombináciou poistného krytia a konzervatívneho zhodnocovania finančných prostriedkov. Časť platby poistného pokrýva náklady poisťovne na poistné krytie a časť je zhodnocovaná v technických rezervách poisťovne. KŽP je starší typ rezervotvorného poistenia, investičné životné poistenie vzniklo neskôr.  Vzhľadom na nízku flexibilitu a nízke zhodnotenia svoju popularitu postupne stráca a vytláča ho práve jeho mladší súrodenec.

Poistné krytie

KŽP umožňuje komplexné zabezpečenie jednotlivca a rodiny. Je tu možné dojednať taktiež akékoľvek poistné riziká. Medzi najdôležitejšie patrí poistenie pre prípad smrti, trvalých následkov po úraze, poistenie kritických chorôb a na rozdiel od IŽP je tu aj poistná suma pre prípad dožitia. Horšie je to s flexibilitou. Obyčajne je poistenie pre prípad smrti a dožitia tá istá sumaa počas poistnej doby ju nie je možné zmeniť. Nevýhodou je, že aj v čase keď už krytie pre prípad smrti nepotrebujete si za neho musíte platiť a o to menej si nasporíte. Zmeny v pripoisteniach sú jednoduchšie, ale v starších typoch zmlúv sú niekedy naviazané na poistné sumy hlavného poistenia. Aj tu spomeniem dôležitosť správneho výberu poistných rizík a nastavenie poistných súm. Plaťte len za to, čo naozaj potrebujete!

Platba poistného za hlavné poistenie sa odvíja od poistnej sumy na smrť a dožitie, doby poistenia, veku, pohlavia a rizikovej skupiny.

Príklad platby poistného v KŽP

Porovnanie - muž (žena), 30 rokov, doba poistenia 35 rokov.

Poistná suma na smrť a dožitie 50.000 €, trvalé následky po úraze 30.000 € s progresínym plnením 500%, ročné poistné je 1.414 € (žena 1.314 €).

Obaja na konci poistenia dostanú garantovane 50.000 € + podiel na výnose 8.400 € (pri 4% p.a. zhodnotení technických rezerv) alebo 18.547 € (pri 5% p.a.)

Žena však pri rovnakých parametroch poistenia zaplatí na ročnom poistnom o 100 €menej (1.314 €). Prečo vzniká tento rozdiel? Poisťovne vychádzajú zo štatistík, podľa ktorých vyrátavajú poistné za rizikovú zložku. Keďže muži sú pre poisťovne rizikovejší a dožívajú sa nižšieho veku, tak si musia priplatiť.

Garantované zhodnocovanie finančných prostriedkov

Technická úroková miera. Horný limit určuje NBS a momentálne je vo výške 2,5% (jún 2011). Poisťovne používajú technickú úrokovú mieru na výpočet poistného. Zjednodušene povedané technická úroková miera je minimálne garantované zhodnotenie kapitálovej rezervy. Na základe TÚM je vyrátané aj garantované plnenie pri dožití konca poistnej zmluvy. Vďaka vysokej TÚM malo KŽP veľkú popularitu v minulosti, kedy bolo garantované zhodnotenie viac ako dvojnásobné. Na druhej strane staršie poistenia majú drahšie pripoistenia.

Do čoho poisťovňa investuje?. Ak máte KŽP, tak poisťovňa Vaše peniaze umiestňuje do svojej technickej rezervy. Poisťovne podľa zákona môžu technické rezervy investovať len veľmi konzervatívne. Investujú to napr. do konzervatívnych štátnych dlhopisov, pokladničných poukážok, podielových listov uzatvorených podielových fondov, termínovaných účtov a pod. Mantinely pri investované nastavuje zákon o poisťovníctve.

Aké zhodnotenie môžete očakávať?. Garantované zhodnotenie sa odvíja od technickej úrokovej miery, platnej v čase uzatvorenia poistenej zmluvy. Dnes môžete mať garanciu max. vo výške 2,5% p.a. (jún 2011). Poisťovne však peniaze zhodnocujú aj v dnešnej dobe nad úrovňou garancie. Poisťovňa tento zisk nad úrovňou garancie vypláca v podobe podielov na prebytku. Reálne skutočné zhodnotenie je bežne okolo 4% p.a., výnimočne aj viac. Aj vďaka garanciám nie je možné vyššie zhodnotenie. Istota a vysoký výnos sa veľmi nekamarátia. Práve preto pri dlhodobých rezervotvorných poisteniach ľudia inklinujú k síce negarantovaným, ale výnosnejším investičným poisteniam.

Čo dostanete na konci poistenia?. Na konci poistenia je vyplatená garantovaná suma pri dožití a k tomu podiel na prebytku poisťovne. Finančný zisk z poistenia je zdanený daňou z príjmu, ale až pri výplate odkupnej hodnoty poistenia.

Výhody kapitálového životného poistenia

Poistenie a konzervatívne zhodnotenie v jednom produkte. Niektoré poistné riziká sú v rámci kapitálového životného poistenia lacnejšie ako pri samostatnom poistení.

Garantované zhodnotenie. Pri podpise zmluve presne viete, čo určite dostanete na konci poistenia. Otázkou je, či Vám takéto konzervatívne zhodnocovanie postačuje.

V porovnaní s investičným životným poistením je výhod pomenej. Je tu nižšia flexibilita, menej možností investovania a horšie možnosti predčasných odkupov.

Ako si vybrať vhodné KŽP

V prvom rade si treba položiť otázku, či práve KŽP bude vyhovovať Vašim potrebám. Ak áno, tak rozhodujúcim faktorom pri výbere je poistné krytie, jeho možnosti, podmienky, výluky a  cena. Na druhom mieste je flexibilita poistenia. Flexibilita môže ušetriť kopec finančných prostriedkov vďaka rýchlym úpravám poistného krytia pri zmenách životných situácii. Platíte len za to, čo aktuálne potrebujete. Pri neflexibilných poisteniach by ste platili za krytie aj vtedy, ak ho nepotrebujete. Možnosti investovania a vyplácanie podielov na výnose. Možnosť je v zásade jedna. Poistné sa investuje do technických rezerv poisťovne a nikde inde. Preto odporúčam pozrieť si údaje o technických rezervách tej ktorej poisťovne (väčšie technické rezervy dávajú predpoklad lepších možností zhodnotenia, ale nie je to pravidlom), pozrieť si aj výnosy z minulosti a taktiež zistiť si koľko % z podielu na prebytku je vyplácaných klientom. A potom ešte raz zvážiť či KŽP za dnešných podmienok je práve to, čo potrebujete do portfólia.